В 2018 году в России рухнули несколько финансовых пирамид, в том числе «Кэшбери». В сентябре Центробанк назвал эту структуру одной из самых масштабных пирамид, выявленных регулятором за последние годы, в декабре Первомайский суд Ростова-на-Дону по требованию прокуратуры заблокировал два сайта организации. Накануне запрета у компании были офисы по всей стране, в нее успели вложить свои средства — как в рублях, так и в криптовалюте — несколько десятков тысяч человек. Клиентам «Кэшбери» обещали доходность до 600% годовых. Спустя две недели после заявления ЦБ компания объявила о приостановке работы, ввод и вывод средств были заблокированы. Теперь, по оценкам регулятора, убытки вкладчиков могут достигать 3 млрд руб.
Руководитель «Кэшбери» Артур Варданян в ноябре 2018 года выпустил обращение на ютубе, в котором заявил, что компания была «разминкой перед большой игрой на мировой арене», и пообещал создать новую структуру — GDC (Global Decentralization Community) с охватом в 30 млн человек.
Всего за последние три года Центробанк обнаружил в России более 650 организаций и интернет-проектов, деятельность которых носили признаки финансовой пирамиды. В целом, как напоминают эксперты, финансовые пирамиды в России появились сравнительно недавно, и их расцвет пришелся на девяностые.
Самой масштабной считается МММ, организованная Сергеем Мавроди. Организация продавала вкладчикам свои акции, обещая до 200% годовых. После краха МММ в 1994 году ущерб от деятельности компании оценивался в 100 млрд неденоминированных рублей, а число обманутых — в 10 млн человек. Среди тех, кто потерял накопления, квартиру или имущество, 52 человека покончили жизнь самоубийством.
Еще одной крупнейшей пирамидой девяностых считается «Русский дом Селенга». От деятельности этой организации пострадали 2,4 млн вкладчиков, они потеряли 2,8 трлн неденоминированных рублей.
Иван, житель Санкт-Петербурга
Ивану способ заработать легкие деньги посоветовал друг детства, бывший одноклассник. Тот уже пользовался «Кэшбери» и своим опытом был крайне доволен. В том, что в этой структуре реально платят, Иван не сомневался и не сомневается до сих пор.
«Я просто немного запоздал вывести деньги, но я же мужик, я не переживаю», — к потерянным безвозвратно 50 тысячам рублей мужик Иван относится философски, хоть и признает, что для него это «немаленькая сумма».
Сам себя Иван считает типичным представителем «хипстер-движения», любит «современные штуки» и старается не пропускать новые и модные веяния — потому и не смог пройти мимо «Кэшбери». Хипстеру Ивану 24 года, он считает, что нынешний его жизненный этап — отрывная молодость, так что самое время активничать, вкладывать силы и деньги и получать от каждого своего шага удовольствие.
Вирус в соцсетях
Главная цель финансовых пирамид — как можно быстрее заработать, обманув максимально большое число людей, напоминают эксперты.
У современных пирамид своя аудитория и свои способы распространения. В отличие от девяностых, когда ролик МММ с Леней Голубковым можно было увидеть по главным российским телеканалам, сейчас реклама финансовых пирамид на телевидении запрещена. Но целевая аудитория мошенников не смотрит телевизор, а предпочитает соцсети.
«Пирамиды уходят в соцсети. Это особенности нынешнего формата», — объясняет председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей» (КонфОП) Дмитрий Янин.
Руководство пирамиды обещает высокий доход ее участникам и активно продвигает свою кампанию доступными методами — онлайн, в соцсетях и в обычных медиа. В пирамиде становится все больше участников, их взносы идут на выплаты тем, кто пришел первым. Таких клиентов создатели пирамиды предъявляют общественности как доказательство того, что их структура приносит реальный доход. Когда организаторы понимают, что пирамида достигла пика развития и максимальной доходности, они скрываются со всеми деньгами. В выигрыше, помимо организаторов, остаются только те, кто успел выйти из пирамиды в числе первых.
Елена Фомина — 27-летняя москвичка, молодая мама и художница
«Я училась на культуролога, но по профессии никогда не работала. Будем честны, я никогда особо и не понимала, чем занимается культуролог, случайно поступила, чтобы был диплом», — рассказывает Елена и добавляет, что нашла себя исключительно в изобразительном искусстве: росписи глиняных тарелочек цветными орнаментами.
Зарабатывает в семействе Фоминых «папа Саша», Елена сидит с ребенком — трехлетним Арсением — и занимается хозяйством. По ее собственным словам, молодая мама понимает, что со стороны их семейная жизнь выглядит «идеалистичной», но Елену стало смущать, что «добытчик в семье — только мужчина, как будто мы пещерные люди. Это не феминистично, а ведь за окном 21 век!» Так родилась идея вносить какой-то «женский вклад в семейный бюджет» — и началось все с тарелочек, которые решено было продавать.
Заработать на тарелочках не вышло: когда все близкие друзья приобрели себе произведения искусства (одну тарелку даже купила мама самой художницы), настало время выходить на новый уровень продаж — прорекламировать себя в фейсбуке. «Не умею я себя пиарить, это же надо себя хвалить, а у нас в семье все как-то воспитаны скромными», — объясняет Елена.
Как раз в этот сложный для тарелочного бизнеса момент сошлись звезды: полгода назад мама Елены решила перебраться жить в дачный домик, а квартиру на окраине города продать — появились деньги; в это же время Елена узнала о сервисе «Кэшбери». Она говорит, что ее сразу привлекла «новая интересная компания, которая как будто звала, чтобы в нее вложились». Елена и вложилась — суммой 300 тысяч рублей. Девушка признает, что прочитала всего несколько отзывов: «вложил тысячу — вывел полторы», «вложилась и удвоила, не жалуюсь» — а глубже вопрос не изучала, так как все равно бы ничего не поняла, ведь «экономика, технологии, пирамиды — такие далекие темы» для нее. 250 тысяч рублей Елена так и не успела вывести.
Она говорит, что «весь этот хаос вокруг холдинга» следовало ожидать, хоть она и не предполагала такого. «Я за этой истерикой просто не слежу, истерички всегда будут», — считает Елена и сравнивает поднимающих шум вокруг сервиса с теми, кто «затаривается спичками на случай войны». Она по-прежнему уверена, что у «Кэшбери» лучшие дни впереди.
Почему финансовые пирамиды продолжают существовать
«Мошенники, организующие финансовые пирамиды, были и будут всегда, ведь они играют на базовом желании людей — сделать свою жизнь лучше, увеличив доход», — говорит Дмитрий Янин. Руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» в рамках Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Минфина России Ольга Дайнеко полагает, что мошенники делают ставку «на мечту». Пирамиды обещают, что с их помощью удастся исполнить заветное желание — купить квартиру, машину или накопить на роскошную жизнь. «Вкладываясь в пирамиду, вы на самом деле исполняете желания ее создателей, а не свои собственные», — говорит эксперт.
Создатели финансовых пирамид придумывают новые схемы. Например, предлагают дорогие услуги за мизерные деньги — такие, как строительство квартир. Одна из подобных структур, «Социальная инициатива», оставила около 20 тысяч российских семей без жилья.
Проблема в том, что в России госорганы готовы принимать какие-то меры только тогда, когда финансовая организация перестала выполнять свои обязательства перед вкладчиками и клиентами — когда уже есть пострадавшие. «Это говорит о неэффективности реагирования государства и отсутствии необходимого регулирования», — убежден Янин.
Ольга, 38 лет, индивидуальная предпринимательница из Москвы
Ольга вложила в «Кэшбери» сто тысяч рублей. О сервисе она узнала год назад, прикинула, что у нее есть некоторые накопления, которые всегда мечтала куда-то вложить и умножить.
«Я только в кино такое видела, что человек понимает, чего там как, вкладывает свои деньги и на этом зарабатывает», — делится Ольга. По ее словам, она не испытывает недостатка средств, просто «деньги лишними не бывают». К тому же Ольга считает себя человеком, умеющим «мыслить за рамками».
Вернуться «в рамки» Ольгу убеждали муж, брат и близкая подруга — настаивали, что схема мутная и похожа на финансовую пирамиду, на которой Ольга просто потеряет деньги. «Я вообще умею слушать чужие советы, но, с другой стороны, в нашей веселой компании я всегда была единственной смелой, у меня единственной есть татуировка», — объясняет женщина. Она хотела «понятно и приятно» заработать.
Заработать Ольге не удалось, но и потеряла она не всю вложенную сумму. Через два месяца женщина стала понемногу выводить средства — и так успела спасти бóльшую часть. «Летом эта операция часто была недоступна, так что хочешь — не хочешь, а выводить приходилось постепенно». Когда Ольга узнала о закрытии «Кэшбери», никакой паники не испытала. Посмотрев обращение Артура Варданяна, Ольга поверила, что «все главное еще будет впереди». Теперь она ждет новостей от компании, чтобы вкладывать деньги и дальше, когда такая опция появится.
Как распознать пирамиду
Ни одна из пирамид никогда не рекламирует себя как пирамида. Они маскируются под добропорядочные организации. По просьбе НВ эксперты описали самые распространенные приемы мимикрии.
Клуб
Как правило, это пирамида, которая предлагает своим участникам «инвестировать». «Человек вносит значительный вклад при вступлении в клуб, после чего за счет новичков (особенно тех, которых привел он сам) начинает получать доход», — говорит Ольга Дайнеко. Когда поток новичков начинает иссякать или когда владельцу пирамиды она надоедает, система рушится. В этом случае все деньги забирает руководство, а пострадавшими оказываются те, кто не успел получить прибыль с «инвестиционной деятельности» и пришли последними.
Торговая компания
Участнику пирамиды агрессивно предлагают приобрести определенный товар, обычно по каталогу. Основное условие — продать такой же товар кому-то из знакомых и получить товар бесплатно самому. «Правда, затем оказывается, что либо товар некачественный, либо за него все же надо заплатить. В итоге человек остается без денег и с ненужным товаром на руках», — поясняет Ольга Дайнеко.
Секта
Эта схема менее распространена, чем «Клуб» и «Торговая компания». В случае с сектой участники пирамиды объединяются вокруг псевдорелигиозной идеи и духовного лидера или лидеров. По словам Ольги Дайнеко, такие лидеры путем уговоров, а зачастую и угроз, выбивают из членов секты «инвестиции» на «добрые дела». «Как правило, таким «добрым делом» в результате оказывается роскошная жизнь организаторов секты», — говорит эксперт.
Роман, 29 лет, Екатеринбург
Роман называет себя обычным офисным клерком, который ни в какие авантюры никогда не ввязывается. Полгода назад после очередной трудной рабочей недели к нему нагрянула в гости сестра Юлия. «Ее глаза горели, кажется, у нее даже зубы немного стучали, в таком восторге она была от нового сервиса», — рассказывает Роман.
Юлия рассказала брату, что вложила в «Кэшбери» пятьсот рублей и вывела в два раза больше, способ заработать «немного лишних денег» отличный, и Роману тоже надо ловить момент. «Я нихрена не разбираюсь в таких вещах, поэтому заранее относился с недоверием к этой схеме. Но ведь сестра говорила, что у нее получилось заработать», — оправдывается он.
Деньги Роману нужны были «не на какие-то развлечения», на носу было важное событие: молодой человек собирался сделать предложение любимой девушке, для чего необходимо было купить кольцо «как в сказке»: «Я человек в лучшем случае среднего достатка, никогда не дарил Аленке действительно дорогие подарки, а она этого очень достойна», — объясняет он.
К моменту, когда в жизнь Романа ворвался «Кэшбери», он уже успел скопить на вожделенное кольцо немного денег. Их будущий жених и вложил. О какой сумме речь, говорить отказывается: «Дурак я, что ли, теперь уже говорить, когда вывести ничего не успел», — все сильнее мрачнеет Роман. В сложившемся екатеринбуржец винит не «Кэшбери», а свою «финансовую неповоротливость»: «Есть люди, которые умеют срубать на таком бабки, но не я, я всегда немного тормоз». Роман считает, что таким людям, как он, лучше держаться «от серьезных денег, как от греха, подальше».
Кто идет в финансовые пирамиды
Хорошая новость в том, что аудитория, которая готова к рискованным финансовым решениям, небольшая — лишь несколько процентов населения, говорит эксперт. По словам Янина, речь идет о новом поколении «непуганной» молодежи — тех, кому 30 лет и немного больше.
«Эти люди не помнят массового краха финансовых пирамид, которые были в девяностые годы, начиная от МММ и заканчивая "Властилиной", "Русским домом Селенга" и "Чара-банком"», — говорит Янин. Люди постарше, особенно пенсионеры, за свою жизнь не раз и не два уже отнесли деньги в подобную организацию и успели их потерять, подчеркивает эксперт. «Пожилые люди, которые сейчас вкладывают деньги в пирамиды, — это те, чье психическое здоровье претерпевает возрастные изменения и кому нужна психологическая помощь», — убежден представитель КонфОП.
Что касается поколения 30-летних, то речь идет о тех, у кого есть хоть какие-то накопления. «Сочетание небольшого капитала с отсутствием исторического опыта и низким уровнем финансовой грамотности приводит к тому, что люди забывают о базовых признаках финансовой пирамиды и теряют деньги», — говорит Янин.
Михаил (имя изменено по его просьбе), житель Нижнего Новгорода
9 февраля 2015 года, как и некоторые другие обманутые вкладчики «Сберфинанса», Михаил стоял в пикете, выражая возмущение тем, что кооператив оказался финансовой пирамидой.
Почти за месяц до пикета — 12 января — вкладчики увидели на дверях головного офиса кооператива в Казани объявление: не работает «по техническим причинам». К людям вышла менеджер компании и сказала, что «мы не можем выдать деньги, потому что наш руководитель Рустам Хайруллин исчез вместе с ними».
«А вы знаете, что раньше этот мудак Хайруллин был в МММ? А вот я нагуглил», — возмущается Михаил. Его семья потеряла 100 тысяч рублей. «Они использовали нас, наши семейные ценности, обычное человеческое желание сделать приятно близким!» — продолжает возмущаться нижегородец. Его жена Ксения (имя изменено по ее просьбе) чуть больше года копила деньги, чтобы сделать подарок мужу на день рождения — поездку в Таиланд.
Когда женщина узнала о возможности вложить деньги под 10% в месяц, она решила, что сможет устроить в два раза более грандиозный день рождения мужа — через год. «Я никогда не делала деньги вообще ни на чем, я не из таких людей», — объясняет Ксения, уточнив, что она, наоборот, из тех людей, которые не зарабатывают, а тратят — и даже «пару раз давала деньги на благотворительность». Ежемесячную выплату Ксения успела получить всего один раз. Вскоре после этого основатель «Сберфинанса» сбежал.
Как понять, что вас зовут в пирамиду
Понять, что с компанией, куда вас зовут вкладывать деньги, «все плохо», можно по нескольким основным признакам.
Высокая доходность
Вам предлагают ставку процента по инвестициям выше, чем в банках и инвестиционных компаниях. Вместо привычных 10-12% вам обещают 20-30%, а то и все 600% (в редких случаях). «Такие проценты означают, что речь идет либо об очень рискованном вложении, либо о простом обмане», — говорит Ольга Дайнеко.
«Если у руководителей компании такие золотые мозги, что они знают, как заработать с рубля, скажем, семь, то зачем им тратиться на рекламу с Ольгой Бузовой и маркетинг, как это было в случае с «Кэшбери», — объясняет Янин. — Не проще ли пойти в банк за разовым кредитом по низкой ставке, чем брать деньги от частных лиц под высокий для себя процент?»
Агрессивный маркетинг и реклама на звездах
Навязчивые рекламные кампании — это плохой знак. Речь идет о всевозможных технологиях, направленных на то, чтобы человек незамедлительно расстался с деньгами, поясняет Янин.
«Это срочное предложение, специально для вас! Если вы отдадите деньги сегодня, то вы получите 600% годовых, если завтра — то уже 200%», — приводит пример представитель КонфОП. Кроме того, создатели и сотрудники пирамид обычно не дают времени подумать над договором и внимательно его изучить.
Агрессивная реклама в сочетании с тем, что клиенту не дают возможности подумать, говорит о том, что за ней кроется мошенническая схема. «Солидные компании не гонятся за новыми клиентами, любыми, главное, чтобы их было больше. У серьезных игроков рынка всегда есть четкое представление о том, на какую аудиторию они рассчитывают», — предупреждает Ольга Дайнеко.
Еще один настораживающий фактор — приглашенные звезды. Пирамиды часто создают свою репутацию за счет знаменитостей, которых зовут рекламировать организацию.
Пенсионерка, Ижевск
«Я звоню маме каждое воскресенье, рассказываю, как дела, спрашиваю, как она поживает. Обычно это довольно скучные разговоры, прямо скажем. Но в этот раз мама как бы между делом у меня спросила, что я думаю про "Сберфинанс", не читал ли что-то в новостях. А я читал!» — рассказывает ее сын Аркадий. По его словам, он всегда смеялся над теми, кто «ведется на всякие пирамиды». Когда таким человеком стала его мать, «стало ни хрена не смешно».
Сыну пенсионерка рассказала, что 22 января проводилось собрание вкладчиков, на котором растерянные пайщики обсуждали, что делать с новостями о побеге Хайруллина. Присутствовавший на встрече оперативник ОБЭП рассказал, что последний звонок создатель «Сберфинанса» сделал из Арабских Эмиратов. «Когда я услышал, сколько мама вложила денег в эту хрень, я просто * [был в ярости и недоумении], так и напишите», — делится Аркадий, но называть сумму не соглашается. «Стыдно».
Сыну свое решение пожилая женщина объясняла тем, что «добавка к пенсии» ей совсем не помешает. К тому же логотип компании был невероятно похож на логотип Сбербанка, что тоже добавило «Сберфинансу» очков в глазах пенсионерки. Прежде чем вложить средства, она посоветовалась со «знающими людьми», которые объяснили ей, что «Сберфинанс» не пирамида, а «кооператив для взаимовыручки».
— Но со мной-то ты почему не посоветовалась, мама? — простонал под конец повествования Аркадий.
— Сынок, я люблю тебя, но знаю много лет, ты в подобных вещах ни бум-бум, — ласково отрезала пенсионерка.
Аркадий так и не убедил мать в том, что «Сберфинанс» оказался пирамидой.
Во что вкладываем
Среди факторов, которые должны насторожить, — способы инвестиций. Чем схема запутаннее и непонятнее, а, главное, чем дальше находится объект инвестирования, тем проще скрыть, что проект не может быть успешным. «Если фонд, в который вы инвестируете, вкладывает деньги в строительство курорта на далеком острове в Карибском море, то лучше с этой компанией не связываться — скорее всего, вас просто хотят обмануть», — говорит Дайнеко. Кроме того, стоит обратить внимание, если компания говорит о профессионализме и уникальной стратегии, которая позволяет ей зарабатывать сверхприбыль. Если деталей этой стратегии никто не раскрывает, то, скорее всего, и самой стратегии нет.
Чехарда с названиями
Если у компании одновременно несколько названий, похожих друг на друга, плюс несколько правовых форм, начиная от товарищества и заканчивая закрытым акционерным обществом, — это плохой знак, предупреждают эксперты.
Такую схему используют, чтобы сосредоточить всю прибыль на счетах одного юрлица, а выплаты вкладчикам официально проводить от другого.
Еще один прием мошенников — мимикрия под известных участников рынка. Многие пирамиды предпочитают брать названия надежных фирм, чтобы вызвать доверие к собственной структуре.
«Приведи друга» и минимальный взнос
«Если вам предлагают найти еще двух-трех-пятерых дурачков и привести в обмен на более высокий процент — это классическая пирамида», — отмечает председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)» Дмитрий Янин.
Вознаграждение за привлечение новых людей не нужно нормальным финансовым организациям, где рост клиентской базы не является самоцелью. Отличный способ этого добиться — не устанавливать минимального взноса для новых клиентов. Пирамиды же, напротив, часто устанавливают достаточно высокую сумму для потенциальных участников.
Елена, жительница Перми
Елена вложила 50 тысяч рублей в КПК «Рост» под 8% годовых в октябре 2014 года. Себя девушка считает человеком «от природы подозрительным», но за «Рост» говорило слишком многое: «У них там так красиво все: бумажки, документы про то, как они вкладываются в недвижимость, страхование у них какое-то было», — объясняет Елена. Она успела получить проценты дважды — в ноябре и декабре. В январе в офисе «Роста» девушке уже объясняли, что все хорошо, но выплаты все равно задерживают. «Ситуация скоро выправится», — говорили они. В середине марта в офисе уже не брали трубку.
В пиар пирамиды ее организаторы вложили грандиозные силы, даже сняли рекламу с одноименным кооперативу актером — Сергеем Ростом. Рост стал лицом фирмы и обещал потенциальным вкладчикам баснословную выгоду — около 200% годовых. Когда «Рост» рухнул, актер заявил, что он «конечно не думал, что это может быть финансовой пирамидой» и у него не было «даже малейших подозрений». По делу о «Росте» в полицию обратились больше 10 тысяч человек по всей России.
Матричная схема
В финансовых пирамидах распространена «матричная схема»: для тех, кто попал в организацию раньше, цены ниже, а выплаты — выше. Работает эта схема за счет новых участников, которые платят больше, а получают меньше.
«Для пирамид это единственный способ выполнить обязательства хотя бы перед первыми участниками и тем самым — накануне краха — привлечь новых», — отмечает Дайнеко.
Доход почти сразу
То, что компания готова выплачивать дивиденды на самом раннем этапе, тоже плохой знак. Нормальные инвестиционные компании не будут сразу выводить деньги из оборота, так как хотят уверенно и стабильно зарабатывать, напоминает Дайнеко. У финансовых пирамид другая цель — нарастить клиентскую базу и показать новым клиентам, что доход реальный, и его получают те, кто пришли раньше.