Введение штрафа должно придать смысл существованию закона об обязательном страховании. На сегодня застраховано всего 1,5% жилового фонда страны, и государству иногда приходится помогать пострадавшим. Госсфиннадзор намерен обязать всех домовладельцев страховать свое жилье.
[НЕ]ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ СТРАХОВКА
Многие об этом до сих пор не знают
В 2016 году в Кыргызстане приняли закон об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий. Правительство заявило, что отныне перестанет помогать в восстановлении жилья, обязав граждан приобретать страховку. Но за 6 лет научить население страховать свои дома не получилось.
По данным Госфиннадзора на 1 января 2021 года, в Кыргызстане насчитывалось 1 млн 174 тысячи жилых помещения. Из них 854 тысячи – частные дома, 320 тысяч – квартиры. В 2021 году заключено 68 тысяч договоров на страхование жилья. Это всего 5,8% от всего жилого фонда.
Показатели этого года еще ниже - за три месяца заключено всего 17 тысяч договоров, что составляет 1,5% общего количества жилья. Страховку нужно получать ежегодно.
«Жители опасных участков, в том числе местные власти, продолжают просить об оказании материальной помощи, - рассказывает заместитель главы МЧС Акылбек Мазарипов. - Но, как вы знаете, в 2016 году заработал закон об обязательном страховании жилья. С тех пор МЧС никакую помощь не осуществляет. Ни в материальном, ни в техническом плане. Вопросы оказания материальной помощи при наступлении оползней, пожаров, наводнений относятся к страховым компаниям. Многие граждане об этом до сих пор не знают, поэтому обращаются к нам. Но у нас нет такой возможности».
В критических случаях государство все же оказывает помощь в восстановлении жилья. Например, в 2017 году после схода оползня на село Аюу Узгенского района, унесшего жизни 24 человек, за счет бюджета с нуля было отстроено два новых села.
Оползень, накрывший село Аюу Узгенского района. 2 мая 2017 года.
Но в большинстве случаев гражданам надеяться не на кого. Только в прошлом году около трех тысяч пожаров оставили без крыши над головой сотни семей. Сложный горный рельеф становится причиной разрушительных селей, оползней и землетрясений. Наиболее подверженными чрезвычайным ситуациям являются густонаселенные Ошская, Джалал-Абадская и Баткенская области.
Инициатива по развитию потенциала для снижения риска бедствий (CADRI) по итогам оценочной миссии, прошедшей в начале 2022 года, указывает, что Кыргызстан считается одной из самых сейсмоопасных территорий в Центральной Азии — в среднем в год в стране регистрируется около 300 землетрясений, при этом около 66% населения живет в крайне уязвимом для сильных землетрясений жилье.
«Закон приняли и приняли. Он то работал, то не работал. Без какой-либо мотивации что-то продвигать невозможно. Для проведения реформ нужен катализатор, которым в данном случае выступает штраф. Я думаю, для повышения культуры страхования штрафы необходимы», - говорит заместитель председателя правления страховой компании «Аю Гарант» Саламат Нурдин уулу.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ
В Кыргызстане обязательным страхованием жилья занимается всего одна компания – Государственная страховая организация. С этого года к программе подключатся и частники. Но правила страхования для всех едины, они максимально просты.
Есть только один критерий при выборе тарифа – месторасположение жилья. В городской местности за любой дом или квартиру владелец платит 1200 сомов в год, в сельской – 600 сомов. В странах с развитым институтом страхования цена зависит от десятка факторов, в том числе, от стоимости жилья, его площади, качества строительных материалов, года постройки, наличия бытовой техники и так далее.
Сумма компенсации тоже зависит от места жительства – в городе страховая организация выплатит до 1 млн сомов, в селе – до 500 тысяч сомов. Окончательная сумма определяется после оценки ущерба. Можно рассчитывать и на больший размер компенсации, но в этом случае придется и больше отчислять страховых взносов. Эти условия с каждым клиентом обсуждаются в индивидуальном порядке.
Жилой фонд Кыргызстана насчитывает 1,1 млн частных домов и квартир.
К страховым случаям относятся пожары, стихийные бедствия природного характера, сильный ветер, проливной дождь, снегопад, метель и даже град. ГСО за 6 лет выплатила более 467 млн сомов 546 пострадавшим от стихийных бедствий.
Сумму штрафа предлагается установить на уровне стоимости страховки – 600 сомов в селе и 1200 - в городе. Чтобы выбор был очевиден.
«Страхование нужно воспринимать как финансовую подушку, а не вид налога. Культура страхования в Кыргызстане не сильно развита, и информированность населения низкая. Вот сейчас на юге страны происходят оползни и сели. Большинство домов там не застраховано. Если застраховались, они написали бы заявление, и в течение 30 дней ГСО полностью рассмотрела и выплатила компенсацию», - отмечает заведующий отделом регулирования страховой деятельности Госфиннадзора Тимурбек Зулпукаров.
УБЕДИТЬ ЗАСТРАХОВАТЬ ЖИЛЬЕ
Госфиннадзор предлагает уполномочить налагать штрафы органы местного самоуправления. Поручение разработать соответствующий закон дал кабинет министров.
Главной проблемой в достижении цели является низкая заинтересованность населения в страховании. Ее решением, кроме разъяснительных работ, должны стать штрафы.
«По плану действий следует поэтапное внедрение через СМИ, проведение разъяснительных работ о страховых продуктах, внедрение нормативно-правовых актов. Согласно стратегии развития небанковского финансового рынка, к 2025-2026 годам мы должны охватить обязательным страхованием 70-80% жилья. Я надеюсь, что население поймет необходимость и выгоду страхования», - говорит Зулпукаров.
Сели и паводки ежегодно становятся причиной разрушения десятков домов.
Обязательное страхование жилья - не самый прибыльный вид деятельности для страховых компаний, это больше нужно для защиты населения, продолжает замглавы «Аю Гарант» Саламат Нурдин уулу. В селе страховка жилья обойдется владельцу в 50 сомов в месяц, зато при возникновении чрезвычайной ситуации можно рассчитывать на помощь в 800 раз больше. Страховка представляет собой взаимопомощь граждан, поясняет специалист:
- Страхование – это финансовый инструмент, который возник раньше, чем банковский механизм. Страховая компания, например, собирает тысячу человек. Если у кого-то из них наступает страховой случай, деньги всех остальных направляются пострадавшему. За то, что организует все это, страховая компания берет только комиссию. Черчилль говорил: «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого». Человек не обеднеет от того, что заплатит страховку. Но если нет, он может разом потерять все.
Еще одной большой проблемой при введении обязательного страхования жилья является отсутствие техпаспортов на недвижимость. В регионах мало кто задумывается о получении разрешительных документов на строительство дома. По данным Госфиннадзора, на сегодня до половины всех домовладельцев в сельской местности не имеет правоустанавливающих документов на жилье, без которых невозможно его страхование. Но в ведомстве надеются, что ситуация в ближайшие годы начнет улучшаться.
Введение штрафа оживит рынок страхования, но оно может вызвать и сопротивление общества, говорит сотрудница частной страховой компании, пожелавшая не называть свое имя. Специалист указывает на неудачный опыт внедрения ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности, которое тоже фактически остается добровольным. По ее мнению, внедрение новых правил требует тщательного анализа и поэтапной реализации с проведением широкой разъяснительной кампании.