Зависит от трактовки слова «доверие»
Регулятор поясняет: если на сентябрь 2017 года общая депозитная база банковского сектора составляла 118 млрд сомов, то на август 2020 года - уже 168 млрд сомов. Объем вкладов за три года вырос на 50 млрд сомов. Внушительно.
«Рост депозитной базы в первую очередь обусловлен стабильностью банковской системы, а также рядом преимуществ, которыми обладают депозиты», - гордится Нацбанк.
Но чтобы понять, действительно ли выросло доверие к банкам, нужно изучить больше цифр. А они показывают, что кыргызстанцы боятся открывать долгосрочные вклады - 99% всего объема депозитов положили на срок до трех лет, треть «депозитов» - это на самом деле деньги, которые просто лежат на счетах без открытия депозита, а еще треть - это депозиты до востребования, то есть, деньги, которые клиент вправе забрать в любую минуту без обязательств по срокам.
Не совсем депозит
К концу августа 2020 года общий объем депозитов в банках Кыргызстана составил 168,7 млрд сомов. Это чуть больше 2 млрд долларов США и чуть больше доходов бюджета страны.
Из них:
- 65,9 млрд сомов (39%) - срочные депозиты, то есть вклады, которые делаются на определенный срок;
- 52,4 млрд сомов (31%) - депозиты до востребования. Клиент вправе забрать свои деньги в любую минуту;
- 50,3 млрд сомов (30%) - деньги на расчетных счетах.
Другими словами, треть депозитов - это деньги, которые можно забрать в любой момент. Еще треть - это свободные деньги, которые лежат на банковских счетах кыргызстанцев. Они не положены на депозиты, но их включают в статистику по вкладам.
При этом 46 млрд сомов из 50,3 млрд, которые лежат на расчетных счетах - это деньги юридических лиц. То есть, компании занимаются бизнесом, имея счет в банке, но их деньги учитываются в объеме депозитов.
Доверие на год
Только 39% от всего объема депозитов - это деньги, которые клиенты готовы оставить в банке на определенный срок. Но и срок этот очень короткий.
К концу августа объем срочных депозитов составил 65,9 млрд сомов.
Из них деньги положены на сроки:
- 4,3 млрд сомов (6,6%) - до 1 месяца;
- 8,3 млрд сомов (12,6%) - от 1 до 3 месяцев;
- 13,3 млрд сомов (20,3%) - от 3 до 6 месяцев;
- 20,7 млрд сомов (31,4%) - от 6 до 12 месяцев;
- 18,4 млрд сомов (28%) - от 1 до 3 лет;
- 0,7 млрд сомов (1,1%) - более 3-х лет.
Другими словами, кыргызстанцы не готовы рисковать и оставлять свои деньги в банке даже на 3-5 лет, не говоря о более долгосрочных вкладах. 70% денег кладут на депозит максимум до одного года.
Это ограничивает возможности банков в выдаче долгосрочных кредитов бизнесу и населению. А длинные деньги являются показателем стабильного развития банков и экономики.
Так есть доверие к банкам и депозитам или нет?
«Есть. Оно не высокое, но и не низкое. Среднее, - говорит президент Союза банков Кыргызстана Анвар Абдраев. - В первую очередь это наша проблема - проблема банковского сектора. Очень слабая информационная работа, отсутствует финансовая грамотность. Скоро пройдет неделя сбережений, но это не должно быть разовой акцией. Этому нужно обучать население чуть ли не с детского сада».
Кыргызстанцы готовы делать накопления и доверяют банковской системе, согласна с ним региональный координатор по Центральной Азии Фонда по международному сотрудничеству Германии «Шпаркасс» Аня Хойер. По ее словам, это показал опрос домохозяйств, который организация провела совместно с Нацбанком в 2019 году.
«Самыми безопасными формами сбережений домохозяйства считают вклады в банке и приобретение скота. Тем не менее большинство держит свои деньги дома», - описывает ситуацию она.
Финансовый рынок Кыргызстана не выделяется богатым набором инструментов сбережения и приумножения денег. Фондовый рынок остается в зачаточном состоянии, хотя и в последние годы растут объемы корпоративных облигаций. Государственные ценные бумаги интересны только крупным банкам и финансовым организациям. Операции на рынке акций имеют мизерные объемы. При этом с каждым годом растет популярность торговли на мировых биржах.
Многие специалисты сходятся во мнении, что наиболее популярными видами сбережений в Кыргызстане являются покупка скота, недвижимости, земельных участков, а также хранение денег в иностранной валюте.
