В Кыргызстане растет популярность безналичных платежей

Третий этап

Межведомственная комиссия по увеличению объема безналичных платежей в Кыргызстане подвела итоги проделанной работы и поставила новые задачи. Так, она поручила создать масштабную систему точек по безналичной оплате везде, в том числе за пределами крупных торговых точек. В частности, такие требования озвучены в отношении кафе и ресторанов, частных медицинских клиник и учебных заведений, а также государственных и муниципальных учреждений в сфере здравоохранения, общепита, транспорта и культуры.

Вот что рассказал «Азаттыку» возглавляющий эту комиссию первый зампредседателя кабмина КР Адылбек Касымалиев:

Адылбек Касымалиев.

− Международный опыт показывает, что рост безналичных платежей благотворно влияет на экономику. Но когда мы начисляем зарплату или пособия гражданам на их банковские счета или карты, они сразу снимают их. Вот почему мы хотим, чтобы банкоматы были везде, и тогда люди будут стараться держать деньги на счетах, а не снимать сразу. В то же время нам необходимо везде установить устройства по приему оплаты картами. Нацбанку и коммерческим банкам даны поручения по этому поводу.

Безналичные расчеты очень важны в экономике, так как ускоряют оборот капитала, сокращают объемы наличности на рынке и снижают издержки по ряду направлений. Но считается, что в первую очередь это снижает объемы теневой экономики.

В Кыргызстане первый этап работы в этом направлении прошел в 2003-2007 годах, а в 2012-2017 годы был реализован второй этап. Тогда и были разработаны национальная платежная система, собственная платежная карта «Элкарт» и другие программы. Финансовые учреждения внедрили мобильный и интернет-банкинги, появились электронные кошельки и так далее.

Выпускаемая банками КР национальная карта «Элкарт».

Действующие власти также активно проводят работу по увеличению доли безналичных операций в экономике. По данным Нацбанка, на данный момент в качестве третьего этапа реализуется госпрограмма на 2018-2022 годы. Представитель НБ КР Канат Ормонов рассказал подробности:

− В рамках этой программы принимаются меры по обеспечению физических и юридических лиц различными способами безналичной оплаты и предоставлению обширных возможностей по оплате как государственных услуг, так и расчетов между юридическими лицами и в пользу третьих лиц. В том числе совершенствуются использование и способы оплаты через электронные деньги, интернет-банкинг, мобильный банкинг, а также с помощью мобильных телефонов, банкоматов, POS-терминалов, платежных терминалов, QR-кода (штрих-кода) и других инструментов.

Помимо этого, Нацбанк планирует открыть маркетплейс – онлайн-платформу, где будут представлены занимающиеся электронной коммерцией, интернет-магазины и так далее. Там будет размещен перечень предоставляемых ими услуг, а главный финансовый регулятор составит реестр операторов в этой отрасли.

Ранее власти КР обязали массово внедрять контрольно-кассовые машины (ККМ) согласно новому Налоговому кодексу, что вызвало недовольство среди бизнеса, но в итоге компромисс был найден. Глава кабмина КР Акылбек Жапаров, разъясняя предпринимателям преимущества использования ККМ, отмечал следующее:

Акылбек Жапаров.

− Все равно через два года вся торговля уже будет вестись по телефону. И если у вас будет ККМ, то клиенты будут быстро расплачиваться, используя QR-код, К этому адаптированы все 30 тысяч ККМ [по стране]. Туда встроены и система бухгалтерского учета, и список товарных номенклатур. Сейчас мы выпустили 2,5 млн наших «Элкарт», выпустим еще 7 млн. Всех людей мы будем переводить на [банковские] карты. Вот тогда вы все скажете нам спасибо, начав принимать безналичные платежи.

Безнала становится все больше

За первое полугодие 2022-го денежная масса в Кыргызстане достигла объема в 360 млрд сомов. Туда входят как наличные, так и безналичные денежные средства, которые принадлежат гражданам, предпринимателям, компаниям, организациям и государству. Они включают средства как в национальной, так и в иностранной валюте, но рассчитывается она в сомах.

Около 150 млрд сомов из этой массы находятся вне банков, то есть на руках у людей. А 209 млрд сомов лежат на банковских счетах или депозитах. Таким образом, по подсчетам «Азаттыка», 41,75% денежной массы в стране – это наличные средства, а 58,25% – безнал. По сравнению с данными пятилетней давности, номинальный объем денег увеличился, но процентное соотношение осталось прежним.

Финансист Асланбек Кененбаев говорит, что объем безналичных средств в Кыргызстане растет с каждым годом, и в ближайшие два-три года ждет новых скачков в этой сфере:

Асланбек Кененбаев.

− Рост ВВП и объема собранных налогов происходит не из-за того, что развивается экономика, а потому, что раскрывается ее теневая часть и становится все больше безналичных платежей. Они дают больше преимуществ, к примеру, когда оплачиваете налоги – в наличной форме сумма будет чуть больше, и поэтому безнал выгоднее. Но нам нужно открывать онлайн-банки, такие как «Тинькофф» в России и Kaspi в Казахстане. Насколько мне известно, предприниматель Аман Тентиев уже получил лицензию на такой банк. Вот таких вещей должно быть больше, и нужно создавать условия для этого.

В таких странах, как Канада, Швеция, Австралия, Великобритания, Франция, Китай, США, Германия, Норвегия, Дания, Япония и Южная Корея экономика на 85-90% состоит из безналичных платежей. Там наличные деньги используют лишь 15-20% населения, остальные же расплачиваются банковскими картами, посредством электронных кошельков или телефона, и так далее. В некоторых государствах озвучивают инициативы по доведению до 100% объема безналичной формы в денежных расчетах.

Не все так радужно

По информации агентства «РИА Новости», которое ссылается на Центробанк РФ, в этом году объем безналичных платежей в России достиг 75%. Среди стран Центральной Азии к этому показателю близок Казахстан, в Узбекистане и Таджикистане ситуация схожа с Кыргызстаном. Туркменистан же пока сильно отстает в этом плане.

Дефицит валюты в России из-за санкций, связанных с российским вторжением в Украину, сказался и на Кыргызстане. Граждане КР не могли получить отправленные им из-за рубежа доллары или евро в валюте, что вызвало недовольство общества. А некоторые кыргызстанцы столкнулись даже с тем, что не могли обналичить свои же деньги с собственных банковских счетов, так как банки установили комиссию в размере 3-5% за обналичивание средств. Все это отпугнуло многих людей, заставив их отказаться от хранения денег в банках.

Вот что говорит финансовый эксперт Бакыт Сатыбеков:

− Конечно, люди привыкли держать деньги в наличном виде, так как верят только тому, что можно пощупать и подержать в руках. Даже в развитых странах, где есть все условия для безналичных расчетов, какая-то часть общества все равно использует только наличные средства. А чтобы большинство перешло на безналичный формат, необходимо доверие банкам и наличие соответствующей инфраструктуры. В июле я тоже не смог снять в банкомате свои средства в долларах. А в банках были длинные очереди, и многие жаловались на это. Кто это сделал? Сами власти [страны] и Нацбанк. Если была нехватка наличности, так и надо было сказать. Конечно, такие ситуации приводят к тому, что население перестает доверять государству и банкам. В итоге граждане стараются хранить свои деньги в основном в наличном виде.

Опять же из-за войны в Украине, внутри РФ перестали работать многие международные банковские карты, а потому россияне все чаще стали отправляться в такие страны, как Грузия, Армения, Казахстан, Узбекистан и Кыргызстан, чтобы открыть там счета и получить местные карты. По данным международных изданий, выпуск банковских карт в Кыргызстане увеличился с начала года на 40%.

Сам Кыргызстан выпускает собственную национальную карту «Элкарт». Также используется кобейджинговая (совместная) карта «Элкарт- UPI», которая позволяет использовать ее за пределами страны как международную карту UnionPay. Внутри КР к оплате принимаются международные карты VISA, MasterCard, китайская Union Pay (UPI) и российская «Золотая Корона».

По состоянию на 1 июля, в Кыргызстане насчитывалось 4,3 млн банковских карт, из которых 60% − местного образца, 40% − международные. Больше всего в стране пользователей «Элкарт» − 2,6 млн, затем идет VISA − 1,5 млн. Это превышает показатели пятилетней давности в два раза.

Также виден рост платежей по картам или количество самих транзакций. Так, если за первое полугодие 2017 года было совершено 7,3 млн транзакций, то за 6 месяцев 2022-го этот показатель вырос в четыре раза.

«По итогам II квартала 2022 года было совершено 30,8 млн транзакций с использованием карт, а общая сумма проведенных по ним средств составила 120,1 млрд сомов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем операций увеличился на 50,3%, а объем платежей − на 23,9%», − отметил представитель Нацбанка Канат Ормонов.

Инструменты: безопасность и удобство

Еще один развивающийся в Кыргызстане инструмент безналичных платежей − электронные кошельки. Они в чем-то похожи на банковские счета, но только в этом случае деньги хранятся не на специальном счете, а на вашем мобильном номере. В настоящее время в стране существует девять видов электронных кошельков, которые принадлежат коммерческим банкам и операторам мобильной связи - «Элсом», Umai.kg, Balance, О!Деньги, MegaPay и другие.

В свое время их количество доходило до 10-15, но потом какие-то из них перестали работать. При этом число их пользователей увеличивается. Так, если в 2017 году по стране насчитывалось около 500 тысяч граждан, использующих электронные кошельки, то сейчас это число перевалило за 5 млн.

Но эксперты говорят, что наиболее удобным и безопасным было бы использование в Кыргызстане единого электронного кошелька. Вот мнение Бакыта Сатыбекова:

− По этому пути пошла Индия. Они подписали соглашение с «Алибаба» − компанией китайского миллиардера Джека Ма и создали свой электронный кошелек, а также необходимую для этого инфраструктуру. Все расчеты в нем производятся через центральный банк, что вызывает доверие у граждан, и никто боится, что их деньги пропадут. При этом к электронному кошельку подключен и банковский счет, и когда вы переводите деньги другому человеку, они будут сразу зачислены на его счет в банке. У нас же пока хаос. Банки открывают кошельки, исходя их своих возможностей, а потому таких инструментов становится все больше. Будь единый кошелек - переводы средств и другие платежи делать было бы удобнее.

Если посмотреть на объем средств, проведенных через электронные кошельки, то за первые полгода переводы достигли 4,9 млрд сомов. И почти столько же – 5 млрд сомов - составила доля оплаты за товары и услуги. Это в 1,5-2 раза больше, чем за весь прошлый год.

Помимо этого есть также третий инструмент – платежные терминалы, то есть автоматизированное оборудование для приема денег (cash-in). В первом полугодии 2017 года в Кыргызстане насчитывалось всего 3 тысячи 816 таких устройств, а к середине 2022 года по стране их стало уже 10 тысяч 395. Через эти терминалы за 6 месяцев 2017 года было проведено платежей на 6,1 млрд сомов, тогда как за аналогичный период текущего года цифра выросла до 41,1 млрд сомов.

Согласно последней статистике, большинство граждан используют терминалы для пополнения своих банковских счетов, и на эти цели они израсходовали 10,9 млрд сомов. На втором месте находится услуга по пополнению баланса мобильного телефона, на что абоненты потратили 8,4 млрд сомов. Далее идут оплата коммунальных услуг и штрафов за нарушение ПДД, а также налогов и других платежей в госбюджет(1,8 млрд сомов).

NO

Адаптированный перевод с кыргызского. Оригинал здесь.