«Общая страновая проблема». Почему необходимо повышать уровень финансовой грамотности в КР

Истории обманутых вкладчиков в СМИ и соцсетях появляются регулярно, но люди продолжают отдавать свои кровные финансовым пирамидам, сомнительным кооперативам, вкладываться в неизвестные криптовалюты. Почему так происходит и почему важно улучшать финансовое поведение?

Эффект толпы

Экономист, преподаватель по финансовому и техническому анализу Юрий Рузавин с недавнего времени проводит в Бишкеке встречи в рамках клуба по управлению личными финансами Money Talks. Он признается, что для некоторых его слушателей знания по грамотному финансовому поведению оказались, действительно, первичными:

Юрий Рузавин.

«Они слышали, может быть, какие-то отрывочные вещи или отдельные понятия. Но я, например, столкнулся с тем, что половина тех, кто приходит [ко мне на лекции], не знают, что такое банковский депозит. Казалось бы, это самый простой продукт, который только может быть доступен для физического лица, учитывая, что фондовый рынок КР в общем-то закрыт и туда нельзя просто взять и войти, как в России, США или странах Юго-Восточной Азии. То есть люди не осведомлены о том, что происходит с их деньгами, если они ничего с ними не делают. Ну и соответственно их модель поведения, скорее потребительская, а не экономная. Они видят, что цены растут, зарплаты больше не становятся, поэтому живут «здесь и сейчас». При этом нет понимания природы обесценивания денег, и того, как они могут накапливать и даже приумножать свой капитал. Не говоря уже о том, куда можно вкладываться и как ставить инвестиционные цели... А из-за низкой финансовой грамотности и не сильно развитого рынка у граждан по большому счету два выбора: открыть какой-то микро- или мини-бизнес, часто связанный с торговлей (тот же «Дордой») или сферой общественного питания, либо это какие-то арендные истории. Ну или покупка [актива] ради перепродажи, но тут опять же требуется «кредитное плечо», а не все готовы его брать, учитывая высокие процентные ставки кредитования в Кыргызстане».

Многочисленные же истории с мошенническими схемами, на которых кыргызстанцы теряют сотни тысяч, а то и миллионы сомов, экономист объясняет обыкновенной жадностью:

«Корень зла лежит в том, что люди не исследуют объект инвестирования: какие есть активы, на чем зарабатывает эта организация. Необходимо, естественно, смотреть финансовые документы и отчетность, чтобы понять, в чем заключается этот бизнес. Почему они обещают вкладчикам доходность гораздо выше рынка или выше, чем ключевая ставка [Нацбанка КР]? Очень мало компаний, особенно в небольших странах вроде Кыргызстана, которые способны обгонять рынок с точки зрения доходности. Они могут это делать в краткосрочном периоде, особенно если это экспортные товары, когда маржинальность может быть даже выше, чем 50%. Но на местном рынке компаний с такой маржинальностью реально мало. То есть гражданам надо давать понимание того, как строится бизнес и как считаются самые простые метрики, а также как запрашивать у компаний, в которые они вкладываются, необходимые документы, чтобы не действовать вслепую по рекомендации соседа, знакомого или родственника То есть, не рассматривать какие-то сомнительные предложения: не только откровенные финансовые пирамиды, но и какие-то краундфандинговые истории, когда некая компания собирает деньги для того, чтобы вкладывать в оборотные средства или еще куда-то. Хотя там обещают не такую высокую доходность, но все равно выше, чем банковский депозит или ставка по облигациям».

В заключение Юрий Рузавин отметил, что подобное недальновидное финансовое поведение характерно не только для Кыргызстана, но и для других стран. В связи с этим, он считает, что государственным институтам стоит проводить планомерную политику по развитию финансовой грамотности населения, так как в долгосрочной перспективе это выгодно для всей экономики:

Что делает государство?

В Кыргызстане первая национальная Программа повышения финансовой грамотности населения была принята в 2016 году и рассчитана она была до 2020-го. Тогда же Национальный банк КР, выступавший координатором по ее реализации, запустил проект «Финсабат». На этом сайте гражданам доступны различные обучающие материалы, онлайн-курс по финансовой грамотности, а также онлайн-тесты по этой теме и различные калькуляторы – кредитные, депозитные, пенсионные и так далее.

Скриншот сайта «Финсабат».

Сейчас мероприятия по развитию культуры финансового поведения граждан Нацбанк проводит в рамках Стратегии повышения финансовой доступности на 2022-2026 годы, в которой финансовая грамотность является одним из пяти главных компонентов.

В интервью «Азаттыку» глава отдела финансовой грамотности Управления коммуникаций и международного сотрудничества Нацбанка КР Кубаныч Мусуралиев рассказал, что в 2024 году планируется провести 50 семинаров в регионах страны по примеру тех, что были организованы в прошлом году:

Кубаныч Мусуралиев.

«Все семинары были проведены на кыргызском языке и в них приняло участие 1 208 человек, которые углубили знания по финансовому планированию, семейному бюджету, кредитам и депозитам, инвестированию, электронным финансовым услугам, защите прав потребителей финансовых услуг, налогам и страхованию. Кроме того, в 2023 году для улучшения навыков по управлению личным и семейным бюджетами совместно с партнерами была разработана онлайн-игра по финансовой грамотности «Топто», доступ к которой можно получить по ссылке https://topto.kg. А . учитывая актуальность вопросов предупреждения финансового мошенничества и повышения финансовой грамотности мигрантов будут проведены специальные мероприятия и в этом направлении».

По словам Кубаныча Мусуралиева, согласно исследованию ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) от 2021 года, уровень финансовой грамотности населения КР «соответствует среднему значению по странам СНГ»:

«По сравнению с 2017 годом, когда проводилось первое исследование, уровень вырос с 11,1 балла до 11,6 баллов. Улучшение наблюдалось по компоненту «Финансовое поведение», которое является наиболее сложным к изменению. По этому компоненту показатели жителей Кыргызстана (5,9 баллов) выше среднего уровня по странам СНГ (5,6 баллов) и уступают лишь Узбекистану (6,2 баллов). Кроме того, в исследовании отмечается, что Кыргызстан находится на одном из первых мест в СНГ по количеству людей, которые тщательно следят за своими деньгами, как следует обдумывают покупки, вовремя оплачивают счета и строят долгосрочные планы».

Помимо этого представитель Нацбанка напомнил, что совместно с Министерством образования и науки КР в предмет «Человек и общество» (5-11 классы) были интегрированы элементы финансовой грамотности, а для детей дошкольного возраста был подготовлен сборник «Денежная азбука» («Акча алиппеси»).

«Общая страновая проблема»

В Кыргызстане реализуются и другие инициативы в сфере финансовой грамотности, которые проводятся коммерческими банками, активистами или образовательными учреждениями. Так, Жаныбек Бакаев преподает в одной из частных школ Бишкека предмет «Финансовая грамотность», который является у них обязательным:

«В нашем современном мире финансовая грамотность необходима каждому. Если ребенка обучать этому с малого возраста, то в будущем это приведет к развитию грамотного финансового поведения, а значит он будет финансово успешным человеком. И если каждый гражданин нашей страны будет уметь правильно распределять свои финансы, то Кыргызстан будет экономически устойчивым государством. В связи с этим мы решили внести в наш учебный план такой предмет со 2 по 5 классы. Календарно-тематический план был составлен на основе литературы отечественных и зарубежных авторов, где все экономические термины были упрощены, даются более понятным языком для младших классов и все преподносится в игровой форме. Также я стараюсь приводить примеры из реальной жизни.

Современные дети впереди всей планеты, иногда и могут поправить и рассказать, например, о монетизации на YouTube и так далее. И финансовое поведение некоторых из них отличается от действий взрослых в моем окружении. Я думаю, что при достаточном количестве часов и преподавания этого предмета в школах с 1 по 11 классы это повысит общую финансовую грамотность нашего населения».

Кстати, в 2019 году по заказу Министерства образования и науки КР был проведен анализ политики страны в части «подготовки системы школьного образования к участию в Международной оценке компетенций учащихся (PISA) в 2024 году».

Указанное исследование изучало, в том числе, формирование таких компетенций, как финансовая грамотность и умение совместного решения проблем, и согласно документу, «учащиеся в школах КР в основной своей массе практически не готовы к решению вопросов, связанных с финансовой грамотностью». В частности, исследователи изучали стандарты по предметам «Человек и общество» и «Математика» (5-9 класс), «так как предполагается, что в рамках этих дисциплин изучаются или должны изучаться вопросы финансовой грамотности» и констатировали, что «в базисном учебном плане, данная дисциплина, как самостоятельная часть знаний, отсутствует».

«Необходимо отметить, что в мире дисциплина по финансовой грамотности считается одной из наиболее важных в части подготовки школьника к современной жизни и носит четкий практикоориентированный характер. В большинстве стран Европы его изучают с 7 или 9 лет и до конца обучения в школе. В США обучение финансовой грамотности осуществляется в летних специальных лагерях. В Российской Федерации предмет «Финансовая грамотность» введен в учебный план школ с 2017 года, как дисциплина с 5 по 11 класс... Одновременно, анализ показал, что проблема финансовой грамотности – это проблема не только на уровне образования, но общая страновая проблема, охватывающая все население страны. И в данном контексте необходимы существенные изменения не только в стратегии развития школьного образования, но и реформы в осуществлении общей социально-экономической политики в стране», – отмечено в документе.

Между тем, старший научный сотрудник Университета Центральной Азии и основатель проекта по финансовой грамотности «Акчасана» Кемель Токтомушев говорит, что улучшение финансовой грамотности не может стать панацеей от всех бед:

Кемель Токтомушев

«Если вы думаете, что чем лучше у нас образование или чем больше книг по финансовой грамотности мы прочитали, тем более устойчивы мы к мошенническим схемам, то я вас немножко расстрою. Например, некоторые исследования доказывают, что между уровнем когнитивных способностей и образованием человека и вероятностью стать жертвой мошенничества нет никакой связи.

Мошенники весьма неглупые люди, которые тонко играют на человеческих слабостях, страхах и желаниях. И при определенном стечении обстоятельств жертвой мошенников может стать любой человек. Они всегда придумывают новые методы обмана людей и манипулируют эмоционально, при этом создавая искусственное ощущение срочности, чтобы мы не успевали подумать рационально и принимали решения быстро и под давлением. Главное для них – вывести человека из равновесия. А недостаток навыков по финансовой грамотности играет мошенникам только на руку. Ну, и человеческую жажду быстрых и легких денег никто не отменял. Но в глобальном плане, люди, подкованные с точки зрения финансовой грамотности, конечно вряд ли понесут деньги в непонятные финансовые пирамиды. Правда это не значит, что они не станут жертвой других видов мошенничеств».

На прошлой неделе в Бишкеке районный суд приговорил к 12 годам лишения свободы с конфискацией имущества руководителя одного из жилищных кооперативов, вкладчики которого понесли ущерб более чем на 700 млн сомов.

По данным Министерства внутренних дел КР, по состоянию на сентябрь 2023 года в связи с деятельностью 12 отечественных жилищных кооперативов было возбуждено 954 уголовных дела, из которых 604 переданы в суд, а по 168 производство было приостановлено.

В августе прошлого года ведомство сообщало о том, что с января по июнь 2023-го расследовалось 248 уголовных дел по фактам незаконной деятельности финансовых пирамид в КР. На тот момент, материалы по 100 делам были переданы в суд, а общее число пострадавших по всем эпизодам составило 248 человек.

МВД не раз призывало кыргызстанцев не вестись на обещания легкого и быстрого заработка. В целях борьбы с различными мошенническими проектами власти страны в мае 2023 года внесли в Уголовный кодекс КР норму об ответственности за рекламу финансовых пирамид, нарушение которой грозит штрафом в размере от 150 до 200 тысяч сомов.

А в конце прошлого года был доработан Закон «О кооперативах», согласно которому был усилен надзор за деятельностью жилищных кооперативов.